成都金改进行时
转自：金融时报-中国金融新闻网
成都双流区彭镇木樨村有一块102.2亩的全国农技推广体系农业科技示范展示基地，这也是成都逸田生态农业科技有限公司蓝莓种植技术研发及示范基地。虽然此次《金融时报》记者在基地未能见到三年来两次电话采访过的公司创始人杨富云，但杨富云团队在双流潜心投入蓝莓无土栽培技术创新所取得的成果，已转化到四川凉山州和云南等地，在业内知名度越来越高。
与此同时，这样一家缺乏抵质押物的农业科技创新型小微企业，在双流也得到了双流本地银行机构的大力支持，其资金需求越来越能得到较为充分的满足。
事实上，在记者多年来对成都金改的跟踪报道中，杨富云的融资经历部分反映了成都金改的发展历程。
时间回放到2015年。
这一年中国人民银行、国家发改委、原银监会、原证监会、原保监会和四川省人民政府联合发布《成都市农村金融综合服务改革试点方案》，确定成都作为全国农村金融改革试点城市，改革的根本目标就是解决“三农”和小微融资难、融资贵问题。有了改革目标，就需要确定“改什么”和“怎么改”的问题，经过五年多实践，到2020年，成都金改已取得了显著成效，越来越多诸如杨富云这样的主体，从不能或很难获得贷款，到成为银行机构重点支持的对象，这一切都与成都对普惠金融深度和广度地不断强化有密切关系。
基于“十三五”成都金改取得的成绩，2022年9月26日，经国务院同意，人民银行等七部委印发《四川省成都市普惠金融服务乡村振兴改革试验区总体方案》（银发〔2022〕210号），高质量推动普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设，旨在打造金融助力共同富裕的“成都新样板”，为金融支持大城市乡村振兴提供有益的“成都经验”。
一路走来，成都始终走在全国金融改革前列，致力于打造西部金融中心是成都一以贯之的目标，因势利导、因地制宜是成都金改的基本原则，同时，在数字化改革、同城化推进以及金融产品与服务创新等方面，成都的探索都可圈可点。“开放、融合、创新”是成都金改的三个关键词，而“顶层设计＋基层创新实践”更是成都金改能够不断前行的源源动力。
持续迭代数字化平台
促进金融服务效率大幅提升
今年2月16日下午，记者参加了在成都双流举办的新型农业信用信息数据库发布会，发布会上，人民银行双流支行的负责人介绍了双流区“1+4”新型农业经营主体信用体系的共建模式：“1”是指一套多维信用评价指标体系；“4”是指4项配套机制，即搭建多方联动的共建共享机制、创新信用指标采集及关联验证机制、推动实现信用成果多元转化机制以及探索构建数字化双向赋能与动态升级机制。基于上述共享模式构建的新型农业信用信息数据库得到了双流银行机构的充分认同，农业银行成都分行、成都农商银行、双流诚民村镇银行分别针对双流入库主体专属开发了定制的优惠金融产品，这些产品充分运用数据库评分结果，有效降低信贷准入条件，提升信贷额度，下调利率水平，缩短审批时限，已实现首批贷款发放84笔3260万元。
记者在发布会现场采访了中国农业大学经济管理学院教授、农村金融与投资研究中心主任何广文，何广文表示，作为双流新型农业信用信息数据库的学术专业支持主体，中国农业大学普惠金融团队借鉴了一些信用信息平台开发机制，立足长远、高起点地建立更全面、更有深度的指标体系，并做了合理的赋值。从效果上来看，双流的金融机构更“敢贷”了，贷款期限延长了，提升了新型农业经营主体信贷的可获得性。
可以说，双流构建数字化金融服务平台的实践是在成都金改过程中，推动其“农贷通”平台＋农村金融服务站模式基础上的再一次迭代。
今年2月13日，记者在成都蒲江明月村党群服务中心再次见到了成都金控征信公司的游敏，作为公司农村金融服务站管理的负责人，游敏与记者已经数次“偶遇”，从2018年记者采访彭州“农贷通”平台＋农村金融服务站推动情况，到崇州，再到新津、蒲江，这位“村站”联络员的“娘子军党代表”（专职村站联络员大多数是女性，大家习惯称游敏是“娘子军党代表”），常常是在村站或去村站的路上。2020年9月，在记者采访新津村站的运行情况时，游敏告诉记者：“彭州、新津村站‘市场化运作+政府扶持’模式试点工作自2018年6月起已经两年多了，做了一些有意义的探索，也取得了一定成效，这个过程也比较艰辛，但是一想起普通老百姓通过村站能很便捷、很从容地获得高质量的金融服务、享受到国家的惠农政策，联络员们能有一份体面的工作和稳定收入，自己也感到开心，觉得值了！”
自2018年以来，记者先后9次在成都及周边县市采访，“农贷通”几乎成了成都金改的代名词，而“农贷通”平台＋农村金融服务站线上线下相结合的模式也是在成都市政府、人民银行成都分行营管部、成都交子金控旗下金控征信公司等多方共同推动下形成的，当然也离不开人民银行成都分行营管部所辖的区县支行的积极实践。记者在2018年成都采访期间，与时任成都市常务副市长的谢瑞武有过一次半小时的交流，这位“十三五”成都金改的“主推手”向记者表达了成都构建数字化金融服务平台的构想以及推动农村金融改革的策略与思路，他认为，“农贷通”平台的构建和发展是成都金改的主要推动力，“政府＋市场”的推进方式促进线上线下融合发展，将大幅提升普惠金融的服务效率。
早在2017年，成都市政府办公厅印发了《关于建立“农贷通”平台促进现代农业与现代金融有机融合的试行意见》，在全市推行“农贷通”平台建设，以进一步深化农村金融综合服务改革，推动成都现代农业发展更上新台阶。
值得关注的问题是，“农贷通”平台如何做到商业可持续发展。为此，成都在最初建立该平台时就明确，“农贷通”平台建设运营资金来源于三个方面，一是公司自筹资金，二是政府项目补贴，三是政府、金融机构技术服务费。平台的服务对象主要是农业经营主体及农户、政府部门、金融机构，其中，平台对农业经营主体及农户提供相关服务不会收取费用，据了解，目前，金控征信公司正积极探索为银行、保险等金融机构提供信用信息、业务信息等市场化收费服务。
“农贷通”平台＋村站的模式效果如何？数据显示，截至2023年4月末，“农贷通”平台入驻各类金融机构和组织76家，发布金融产品711个，注册用户13.44万户，通过平台发放贷款4.48万笔、536.6亿元。已开通德阳、眉山、资阳线上服务平台，并在三地实现放款165万元。
协同构建金融服务“共享”体系
促进同城化高质量发展
在四川丹棱县齐乐镇红石村，该村道德超市的经营者，同时也是红石村乡村振兴金融服务站的站长告诉记者，自从他当上了“站长”，工作内容从超市经营扩大到助农取款，融资对接，医保农保缴费，电费、气费充值，保险咨询，通信宽带安装登记和咨询，快递的邮寄和接收等，这给他的道德超市带来了更多的人流，2022年示范站为他增加收入近30000余元，同时也满足了村民的日常金融服务和柑橘产业发展的需求。
据了解，自乡村振兴金融服务示范站在红石村设立以来，助农取款累计3997笔、金额17.2万元，零钞预约和零钞兑换近2万元，实现融资对接60笔780万元，共派送快递2800余单，寄出快递3800余单，直播带货帮助村民销售柑橘600份。而红石村这个服务站是由人民银行蒲江县支行和洪雅县支行联合两县国资金融局共建的集“政务、金融、民生、物流、通讯、缴费、电商”等服务为一体的乡村振兴金融服务站。
2022年6月，蒲丹同城发展“整村授信”签约仪式暨融资对接会在红石村召开，共向毗邻地区6个村（社区）授信达4.8亿元，惠及3235户农业经营主体。其中，红石村评议户数437户，授信总额1亿元，村内有新型农业经营主体9户，授信额度1290万元。
红石村的乡村振兴金融服务示范站是金融服务蒲丹同城化发展的一个缩影，为了更好促进蒲丹同城化发展，人民银行蒲江县支行与洪雅县支行联合推动组建“蒲丹重大项目金融顾问团”，支持同城化重大项目蒲丹快速路建成通车，并对开公交车，累计授信11.2亿元。蒲丹快速路的修建，有助于进一步提升蒲江县和丹棱县农副产品的商品转化率，并在一定程度上解决了当地的水果等特色农产品运输不便等问题；带动蒲江县和丹棱县周边区域人才、商务等方面的深度交流合作，能更好地融入同城化进程，推动县域经济的转型升级。
党的二十大报告把“推动成渝地区双城经济圈建设”作为促进区域协调发展的重大部署，今年政府工作报告总结过去五年工作时也提到“推动成渝地区双城经济圈建设”，四川省委十二届二次全会明确提出“加快建设成德眉资创新共同体”。这一系列重要政策指向表明，在成渝地区，同城化发展正在成为“主基调”，而为了把握好这个“主基调”，金融的全面助力不可或缺。同时，这也是成都金改在“十四五”期间的一项重要工作。
自2020年以来，人民银行成都分行营管部聚焦金融支持成德眉资同城化发展，引导金融机构用足政策、充分发力，健全机制、抓改革、优服务，为成都都市圈高质量发展提供了有力有效的金融支持。截至今年3月末，成德眉资四地金融机构累计向157个同城化重大骨干支撑性工程项目授信2831.2亿元，贷款876.5亿元。联合开展“绿色金融提质计划”“科创金融服务星辰计划”和“送码入户、一键贷款”行动，推动四地绿色金融、科创金融、普惠金融融合发展。围绕重点产业园区和新型农业经营主体开展信用评定和金融培育，引导四地金融机构通过组建金融顾问团、推动政银担合作、银团贷款、投贷联动、供应链融资等方式，不断加大对同城化重点领域的金融支持。截至4月末，成德眉资四地存贷款余额分别为6.67万亿元、6.36万亿元，占全省比重55.9%、64.1%，同比增长12.4%、15.9%，金融总量进一步做大。
记者在采访中发现，在促进同城化发展方面，成都将金改的重点之一聚焦在了“便民利企”，促进更多金融服务跨域通办、同城共享。为此，成都先后推出不动产抵押登记同城化工作、海关税收异地电子缴纳入库、“农贷通”农村金融保险服务平台推广应用、绿色金融提质增效、国债服务一体化等三批22个金融同城化改革项目，切实为都市圈居民和企业提供安全、高效、便捷的金融服务。指导成德眉资135家银行机构降低支付手续费，四地银行机构累计降费超14.86亿元，惠及小微企业和个体工商户超过320万户。着力推动缴税服务便利化，2023年1月至5月办理成德眉资异地电子缴纳税费7.3万笔，金额63亿元，数字人民币异地缴税成功落地。四地企业在成都海关报关缴税电子支付业务量占比99%以上，电子支付税款金额占比96%以上，海关行邮税税款从收纳到入库缩短了2-5个工作日，成德眉资异地电子缴税从5个工作日缩短至1个工作日，大大提升了纳税人缴税便利度。跨区域开展金融消费者权益保护，四地人民银行联合举办“2022年成德眉资普及金融知识 守住‘钱袋子’”宣传月活动，联合开展防范和打击电信诈骗工作，共同维护良好区域金融生态。
与此同时，参与成都金改的各方协同，加快数字化转型，持续助力都市圈“放管服”改革和营商环境优化。2020年以来，推广运用“天府信用通”“农贷通”“银政通”系列数字化平台，提升金融服务效率，形成了一批显示度高、获得感强、易复制推广的经验。推广全国首个基于区块链技术的知识产权融资服务平台“知易融”，先后与德阳科服和知识产权运营公司开展合作，并推广至眉山、资阳。截至2023年3月末，平台入驻合作机构40家，累计实现知识产权融资280笔、金额13.1亿元。大力推动银政数据跨域共享，实现全省23家公积金中心与44家银行机构信息互通，支持四市不动产登记中心与55家金融机构业务协同，让更多“线下”变“线上”、“往复”变“直达”，2022年以来共减少群众跑路超251万人次。依托“天府市民云”打造普惠金融专区，并逐步向德眉资推广，目前已实现16项金融服务线上办理，服务超过300万人次，推动“急难愁盼”问题更高效地得以解决。
2022年8月，金融同城化办公室印发《关于毗邻地区金融同城化工作的主要经验做法》，推动毗邻县域完善工作机制，以点带面推动更多经验由毗邻县域、成德眉资推广至双城经济圈。彭州、什邡两地人行组织金融机构和彭什川芎现代农业产业园区300余户经营主体开展常态化融资对接，共同制作彭什现金服务便民卡，优化毗邻县域现金服务，实现“1+1＞2”的效果。金堂、乐至两地人行签署国库合作备忘录，协商推动跨区域电子缴纳税费便利化，依托毗邻乡镇国库惠民服务平台，推动国债跨区域通售通兑。
包容性发展
建立多元化金融创新服务体系
记者采访成都市新津区养鱼专业大户徐小龙时，他提到，中航安盟保险公司不仅有水产险为养鱼主体提供风险保障，还免费给他的渔场安装了溶解氧、pH值、水温等水质传感器以及水位传感器、微气象站等，让他提前知道了天气、水质、疾病等方面的预警，有计划地做好预防、预案准备，避免或减少不必要的损失。同时，徐小龙拿投保的保单，还可以从银行获得一定额度的贷款。
“我们原来靠人工巡塘，100多亩要花不少时间，而且，也全是凭着经验，有些问题根本发现不了。后来，安盟免费帮我们安装了监控和各种传感器，还有智慧云平台，这样，我可以通过平台随时掌握养殖基地的主要数据，既节省了我的时间和很多成本，还能够让我及时发现问题，排除风险。安盟还针对防灾等方面信息定期给我们培训，针对一些外围出现的疫病情况，及时给我们提示。”徐小龙向记者表示。
中航安盟财产保险有限公司成都中心支公司总经理吴毅在接受记者采访时表示，水产政策性特色农业保险是成都市防灾减损和农户增产增收的重要保障工具之一，但每年因各种灾害、疾病及水污染等造成的大量鱼类死亡，公司赔付率居高不下，收支失衡，是保险公司和养殖户多年的痛点，这需要智能科技改变现状。中航安盟积极探索如何建立水产养殖防灾减损风控体系，与国内外先进的科技企业合作，共同为水产养殖户研发打造一个集水纹、水质的风险预测、评估以及防灾设备自动化控制等功能于一体的防灾减损系统，以实现水产养殖风险管理的可视化和智能化。
据了解，为了能够更好地服务养殖户，除了为养殖户提供智能化的设备和技术之外，中航安盟自2013年开始，与新津县珠江村镇银行合作，推进新津“渔业保单贷”工作，贷款额度为水产养殖保险保额的一半。
记者在采访中发现，针对分散农户的农险服务，保险公司普遍积极性不高，原因显而易见，即成本高、风险大。解决这个问题需要多方的协同，尤其是当地政府的主动作为，而简阳市在推动散户投保农险方面就有创新之举，当地政府与锦泰保险公司成都分公司合作，政府部门把散户组织起来集中投保，全部落实到乡镇村组，并制定了详细的绩效考核办法，简阳的农险投保率高于成都市的投保率。上述创新的特点是，政府部门（主要是财政部门）主动创新，相关部门（主要以农业农村部门为主）协同配合，保险公司积极跟进，政策实施有效落地。只有这样，保险公司既可以针对适度规模化经营主体开发更多创新型农业保险产品，又可以让更多分散经营的农户获得农业保险的保障。
记者多年采访成都金改的体会是，成都地区的金融发展环境是相对包容的，换言之，无论是政府，还是监管部门，对于在成都地区金融机构的创新是鼓励的。在当下乡村振兴、城乡融合发展的背景之下，构建满足不同层面需求的、多元化的、有弹性的多样性金融供给体系是十分必要的。
记者先后两次到彭州采访，除了“农贷通”平台＋村站模式在彭州率先落地外，彭州基于其在蔬菜流通领域的优势，以彭州市聚慧蔬菜产销农民专业合作社作为主发起人，申报设立了彭州市旭力农村资金互助合作社（以下简称旭力），参与金融改革试点。旭力是四川省首批、成都市唯一的农村资金互助合作试点企业。2014年12月在取得省金融办和成都市金融办颁发的监管注册证书后，完成工商注册登记，注册资本700万元，于2015年1月起正式营业。旭力自成立以来，按照小额、分散、短期、逐步积累信用的原则发放贷款。资金互助合作社严格依照内控风险流程审核贷款，遵循信用良好社员优先、自然人优先、一般社员优先的原则，较好地管控了风险。目前，发放的贷款未发生一起逾期不良贷款。理事会监事会运行正常。
旭力开业后经营管理层正常履职，先后召开社员代表大会6次，理事会、监事会92次，就重大事项对社员进行了信息披露；资金托管银行彭州民生村镇银行正常履职。监管机构对旭力进行的每月一次的监管检查，未发现超出社员范围发放贷款、提供担保；未发现以固定回报吸收股金，违规吸收新社员、增资；没有账外经营；没有流动性风险、重大信贷风险；没有管理层社员、法人社员侵占一般社员、自然人社员合法权益的现象。
该合作社着力于对社员在蔬菜、水果产业流通环节的资金需求开展资金互助。尤其是试点与成都旭力农产品仓储有限公司对接进行仓单质押项目。该项目为人民银行彭州市支行与市政府相关部门牵头，仓储公司与银行、保险公司、评估公司等部门进行专项合作，专门针对动产抵押、仓单抵押等贷款业务，精简环节，互助社社员能更快地获得贷款。社员只要将新鲜蔬菜、水果存放在指定的场地，凭仓储公司出具的仓单就能从资金互助合作社贷到款。这一办法既满足了社员资金“救急”的需求，资金互助合作社也找到自己的业务环节和盈利点，从而续接了蔬菜、水果产业流通环节资金链的“断点”。
旭力拓宽了蔬菜流通产业的融资渠道，着力破解融资难的问题。合作社创新提出资金互助范围从“种植养殖业的生产环节”扩展至“农产品流通环节”思路，根据前期探索开展农产品仓单贷款的经验，积极向彭州市农产品仓单质押改革项目建言献策，推动农产品仓单质押融资项目成为可复制可推广的标准化金融产品，解决银行“不敢贷”问题。
完善运营机制，着力优化流程、提高效率。旭力总结业务经验，针对农产品收购季节短、经营户资金需求急的特点，优化放贷流程，提高放贷效率。同时，发挥合作社决策链短的优势，大幅度压缩放贷时间，在仓单质押融资方面实现了最快24小时内放款。资金互助合作社的社会效应初显，资金互助合作效果明显。
截至2023年5月底，旭力已累计向社员发放贷款94笔，金额3757万元，直接撬动社会资金8000余万元参与彭州市蔬菜销售，解决了流通资金短缺和秋冬蔬菜外销问题，一定程度上缓解农业经营主体在农产品生产流通环节融资难问题。
